'Fintech لا تُحدث ثورة في التمويل' و 4 ملاحظات متشددة أخرى حول الطريقة التي نستخدم بها المال

يشارك الصحفي والمخترق المالي بريت سكوت خمس رؤى رئيسية من كتابه الجديد Cloudmoney: Cash، Cards، Crypto، and the War for Our Wallet.

  'Fintech لا تُحدث ثورة في التمويل' و 4 ملاحظات متشددة أخرى حول الطريقة التي نستخدم بها المال
[الصورة: مصور فرانشيسكو كارتا / Getty Images ؛ الكسندر جراي / Unsplash]

بريت سكوت صحفي ومتسلل مالي يكتب عن تقاطع المال والتكنولوجيا الرقمية. يمكن العثور على عمله في منشورات مثل الحارس و عالم جديد و سلكي و CNN.

هير ، يشارك سكوت خمس رؤى رئيسية من كتابه الجديد ، Cloudmoney: النقد والبطاقات والعملات المشفرة والحرب من أجل محافظنا . استمع إلى النسخة الصوتية - التي قرأها سكوت بنفسه - في تطبيق Next Big Idea.

1. الدولار الأمريكي هو ثلاث عملات مختلفة بنفس الاسم

غالبًا ما يقودنا إلى الاعتقاد بأن المدفوعات الرقمية هي ترقية متقدمة للنقد المادي ، لكن هذا مضلل للغاية. نحن نعيش في ظل نظام نقدي هجين به ثلاثة أشكال مختلفة على الأقل من المال تتفاعل بشكل تكافلي مع بعضها البعض. الأول هو النقد المادي الذي تصدره المؤسسات الحكومية ، مثل الاحتياطي الفيدرالي. والثاني هو الدولارات الرقمية التي تصدرها البنوك. تم إصدار الثالث من قبل الشركات ، مثل PayPal.

تخيلني وأنا أدخل كازينو وأسلم أكثر من 100 دولار نقدًا حكوميًا مقابل 100 دولار من رقائق الكازينو. أخذ الكازينو ملكية أموالي أثناء إصدار أحد أشكال المال الخاص - رقائق الكازينو - لي. هناك نوعان من المال هنا: النقد الحكومي ورقائق الكازينو الصادرة من القطاع الخاص والتي يمكن استبدالها بأموال حكومية.

هذه الصورة من الرقائق الصادرة من القطاع الخاص مفيد جدًا عند محاولة فهم القطاع المصرفي. عندما تقوم بإيداع نقود في أحد البنوك ، فإنهم يأخذون أموالك ويصدرون لك 'شرائح رقمية' يمكن استخدامها ضمن حدود نظام المدفوعات المصرفية. يمكنهم أيضًا إصدار رقائق رقمية أكثر بكثير مما لديهم في النقد الحكومي ، ويتم إصدار مبلغ ضخم مما نسميه 'المال' بالفعل من قبل البنوك التجارية بهذا الشكل. يمكن للاعبين ، مثل PayPal ، امتلاك الرقائق الصادرة من البنك الخاص بك ، وإصدار رقائقهم الخاصة.

2. 'المجتمع غير النقدي' هو تعبير ملطف مدفوع من الأعلى إلى الأسفل

'المجتمع غير النقدي' هو المجتمع الذي نعتمد فيه كليًا على الرقائق الرقمية الصادرة عن البنوك والشركات. وصف هذا المجتمع بأنه 'غير نقدي' يشبه تسمية الويسكي بـ 'الكحول الخالي من الجعة'. إنه مراوغ. كنت مؤخرًا في حانة 'غير نقدية' في لندن ، وللدفع مقابل عنصر واحد صغير كان عليّ تنزيل تطبيق يتطلب التفاعل مع ثلاث شركات عملاقة على الأقل. كان من المفترض أن أستخدم Google أو Facebook للهوية ، ومصرفين تجاريين للأموال الرقمية ، و Visa أو Mastercard كوسيلة لمراسلة تلك البنوك. 'عدم النقد' هو تعبير ملطف عن تكتل بعيد من الشركات المتعطشة للبيانات والتي يقودها الربح والتي تسعى للوقوف بيني وبين أولئك الذين أحاول الدفع لهم.

يتم تقديم التحرك نحو مجتمع غير نقدي كما لو كان مدفوعًا من أسفل إلى أعلى من خلال اختيار المستهلك. الحقيقة هي أنه كانت هناك حرب من أعلى إلى أسفل على النقد لعقود من الزمن ، مدفوعة من قبل المؤسسات التي ترغب في زيادة احتمالية اختيارنا للدفع الرقمي. وتشمل هذه البنوك وشركات المدفوعات وشركات التكنولوجيا المالية والتكنولوجيا الكبيرة وحتى الحكومات. للاعبين التجاريين هدفان: تحقيق الربح والحصول على البيانات. اللاعبون السياسيون لديهم هدف واحد: زيادة السيطرة.

3. النقد المادي هو دراجة المدفوعات

غالبًا ما يتحدث الناس عن الراحة كما لو أنه يمكن زيادتها إلى أجل غير مسمى من خلال المزيد من التكنولوجيا. من المفترض أننا سنحصل على مزيد من الترفيه مع تقدم التكنولوجيا ، ولكن في الواقع ، نحن أكثر انشغالًا من أي وقت مضى.

الراحة مفهوم نسبي. تخيل شخصًا في ضواحي لوس أنجلوس يفكر في كيفية الوصول إلى مكان عمله على بعد 10 أميال عبر المدينة. في هذا السياق ، يبدو المشي غير مريح ، ويبدو امتلاك سيارة أمرًا مريحًا ، لكن اسأل نفسك لماذا يعيش هذا الشخص على بعد 10 أميال من مكتبه كبداية. انها لان السيارات. في الاقتصادات الرأسمالية ، نادراً ما تستخدم التقنيات لزيادة أوقات الفراغ. بدلا من ذلك ، اعتادوا على ذلك وسعت وتسريع النظام الاقتصادي. بمجرد حدوث ذلك ، تتم إعادة معايرة بيئاتنا. لا يتم تحرير أي شخص في ضواحي لوس أنجلوس من قبل صناعة السيارات التي توفر الراحة. هم انهم أسر بسبب الاختناق الهيكلي للصناعة على حياتهم.

مثلما نجد الملايين من الأشخاص 'يختارون' شراء السيارات في بيئة حضرية تغيرت بفعل صناعة السيارات ، كذلك سيختبر الكثير من الناس أنفسهم 'يختارون' استخدام المدفوعات الرقمية في اقتصاد يهيمن عليه التمويل الكبير والتكنولوجيا الكبيرة . هذه الصناعات لديها الكثير لتكسبه من المدفوعات الرقمية أكثر مما نربحه ، و 'الراحة' التي تقدمها تعتمد على اعتمادنا على قوتها. في هذا السياق ، تقدم صناعة المدفوعات الرقمية النقد على أنه عربة مدفوعات تجرها الخيول ، وهو شكل عفا عليه الزمن يسد الطرق الاقتصادية السريعة. في الواقع ، يشبه النقد إلى حد كبير الدراجة العامة للمدفوعات ، مما يسمح بالمعاملات من نظير إلى نظير ، والمحلية ، والمرنة.

هل ذهبنا حقًا إلى القمر

4. لا تُحدث Fintech ثورة في التمويل - إنها مجرد أتمتة

بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، ادعى خبراء تقنيون رواد الأعمال أن التكنولوجيا الرقمية يمكن أن تعطل التمويل وتضفي عليه طابع الديمقراطية. قدمت شركات التكنولوجيا المالية نفسها على أنها ثورية ، لكنها نادراً ما أرادت إجراء إصلاحات عميقة في النظام المالي. لقد أرادوا فقط جعل النظام القديم نفسه أسرع وأكثر آلية من خلال تصميم تطبيقات يمكن لصقها عليها. بدلاً من التفاعل مع موظفي الخدمة في فرع البنك ، فإننا نشجع على القيام بالخدمة الذاتية عبر الهاتف. انتقلت Fintech أيضًا إلى أتمتة وظائف المصرفيين. بدلاً من أن يقوم الإنسان بتقييم طلب القرض الخاص بك ، ستقوم الخوارزمية بذلك.

هذا هو السبب في أن صناعة التكنولوجيا المالية معادية للنقد. يصعب دمج النقد غير المتصل بالإنترنت في الأنظمة المؤتمتة ، لذلك يقدم قطاع التكنولوجيا المالية النقد على أنه عفا عليه الزمن. هؤلاء الثوريون المزعومون اندمجوا ببطء ولكن بثبات في النظام المالي الحالي. تمتلك البنوك دافعًا قويًا للأتمتة ، لذلك بدأت في استيعاب شركات التكنولوجيا المالية. في المتوسط ​​، خفض قطاع التكنولوجيا المالية تكاليف القطاع المصرفي ، وبالتالي مكنه من الانتشار في أجزاء من المجتمع كانت معزولة عنه في السابق. غالبًا ما يُطلق على هذا اسم الشمول المالي ، ولكن يتم تضمين الأشخاص في أنظمة الشركات المتعطشة للبيانات مع ديناميكيات قوة هائلة.

يمكن للأنظمة الأبسط والأبطأ والأصغر أن تكون أكثر مرونة وشمولية من الأنظمة الرقمية المعقدة والسريعة والواسعة النطاق. بدلاً من القفز على عربة التكنولوجيا المالية بشكل غير نقدي ، يجب أن نسأل أنفسنا كيف نوازن بين الأنظمة الرقمية والتناظرية.

5. لا تتحدى Bitcoin النظام النقدي.

في التسعينيات ، جربت مجموعة من النشطاء المعروفة باسم cypherpunks بناء أشكال بديلة من النقد الرقمي لتكون بمثابة قوة مضادة للقطاع المصرفي. في عام 2008 ، قام شخص أو مجموعة تحت الاسم المستعار ساتوشي ناكاموتو بأخذ مجموعة من ابتكارات cypherpunk ، ودمجها في وصفة أنيقة ، وسمي النتيجة Bitcoin. إنه نظام يسمح لشبكات واسعة من الغرباء بإصدار الرموز ونقلها فيما بينهم بدون بنوك. يدعي عمال البيتكوين أن هذا يمكن أن ينقذنا من دوامة التكنولوجيا الكبيرة والتمويل الكبير والحكومات الكبيرة.

لقد شاركت في مجتمع Bitcoin المبكر ولكن سرعان ما أدركت أن النظام كان وسيلة متطورة لنقل الرموز الخام. يخدع الهيكل التكنولوجي المبتكر الناس إلى الاعتقاد بأن الرموز المميزة متطورة أيضًا ، لكنها في الحقيقة كائنات رقمية ذات إصدار محدود وهي مجرد ذات العلامات التجارية مثل المال. فكر فيها على أنها ميداليات رقمية تحاكي المظهر السطحي للنقود أثناء شرائها وبيعها بالدولار داخل النظام النقدي الفعلي.

يمكن استخدام هذه الميداليات الرقمية للتبادل عبر عملية تسمى التجارة المضادة. يمكنني تسليم ساعتي معصم بقيمة 500 دولار أمريكي كدفعة مالية لجهاز كمبيوتر بقيمة 1000 دولار ، لكنني ضمنًا أبيع الساعات لمالك الكمبيوتر مقابل 1000 دولار ، ثم أعيد لهم تلك الأموال لشراء الكمبيوتر. قد يعتقد كائن فضائي يراقب هذا التفاعل أن الساعات هي نوع من المال ، لكن المال حقًا هو نظام الدولار المخفي في الخلفية. وبالمثل ، يمكنني مقايضة أجزاء من Bitcoin المسعرة بالدولار لجهاز كمبيوتر بسعر الدولار ، ولكن سبب فعالية Bitcoin هنا هو أنها الطفيليات من الدولار بدلاً من تحديه.